假设你有100万资金,请作出一份理财规划(不少于四种投资方式);按现时行情分析投资收益；并说明选

1. 假设你有100万资金,请作出一份理财规划(不少于四种投资方式);按现时行情分析投资收益；并说明选

1、投资10万在余额宝或者活期宝之类的货币基金，年化收益在4-5%，流动性高，相当于活期存款，可以作为应急准备金。
2、投资20万在3-6个月的固收类理财产品，到期自动续期，年化收益在7.3%；再投资20万在1年期的固收类理财产品，到期自动续期，年化收益在9%。
3、投资20万在私募股权投资基金，预计时间5年以上，预期年化收益在17%左右（注意此部分风险相对较高）。
4、投资20万在指数基金定投上，这部分不需要一次性投入，但要考虑长期投入，年化收益好的时候可能超过30%，当然也可能亏损。
5、最后10万留在股票市场做做短线，培养一下自己投资的感觉，年化收益可能超过100%，当然也可能亏损。

2. 假设你有100万元现金，有储蓄存款、基金、保险、按揭购房、购买邮票等几种投资渠道，你会怎样选择并说明理

现用30%      现金储蓄和定期、保险
中短期30%  金融证券、债券等
长期30%     固定资产、保值增资资产（包括你说的玉石。艺术品、邮票等收藏）
其他10%

3. 假如你有100万，你会做什么？怎样来规划？详细说明。

买房是搞房地产也是解决住的问题！找个不是财迷和过日子的老婆！！！买车能代步就行！主要是买上社保险（包括自己家人）！还要为孩子读书储备！！！投资个企业干点实事！存款以备不测！！！

4. 假如你有100万，你会如何投资理财

建议通过银行渠道进行理财。目前，个人投资理财方式较多：定期、国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。建议您可以到招行网点咨询理财经理的相关建议。

5. 假如你手里面有100万你怎么做理财投资呢 ？

A保持流动性 优化组合投资

　　支招理财师：

　　工行成都滨江支行个人金融理财团队 尹薇 肖瑶

　　本案亮点：

　　多元化投资渠道，3年内总收益率将达到15.675%，适合稳健型投资者

　　在刚刚过去的一年里，由于受到多种因素的影响，部分行业盈利增长速度明显放缓。6月19日，银行间市场利率在短暂回落之后继续快速回升；6月20日，银行间同业拆借1天利率上升到13%以上，7天利率上升到12%以上，SHBOR1周利率创出11%以上的新高，货币市场资金紧张局面愈演愈烈。也许在未来一段时间，货币市场资金局面缓解的有利因素较少，而资金局面持续趋紧的因素则较多。如果您有100万元闲置资金，如何在这样的环境下让这部分资产稳定增值？又如何通过合理的资产配置让财富抵御和减低意外风险？

　　对于稳健型投资者，即风险承受能力适中，有一定投资经验的投资者，工商银行(601398,股吧)成都滨江支行个人金融理财团队建议，适当减少高风险品种配置，增加相应的中低风险品种配置。以3年为一个投资周期，该理财团队为投资者制定以下理财方案。

　　一、应急金安排：

　　应急备用金主要应付突发情况，保障家庭6个月的基本生活，建议选择期限较短的银行存款和购买货币市场基金进行组合。

　　二、合理安排家庭收入和支出，优化现有资产结构 (见表）

　　理财师建议：

　　稳健型投资者应增加多元投资渠道；安排好对付突发事件的应急资金；合理安排好重大疾病、医疗、意外伤害等全面的人身保障；保持有足够的易变现资产可随时满足消费需求；增强理财能力同时实现资本增值。当然还需随着各种情况的变化，随时调整理财方案，监督执行并定期进行检讨和调整，以期达到人生目标。

　　B信托风险可控 预期年收益约9%

　　支招理财师：

　　本地某信托公司资深理财经理 王涛

　　本案亮点：

　　以预期年收益率8.5%-9.5%估算，坚持复利投资信托产品，理论上可实现7年本金翻番的理财目标

　　假如您有一百万的闲钱，怎么在通货膨胀时代保证自己的资产不缩水？怎么样“钱生钱”？

　　如果您的抗风险能力偏小，需要稳定、低风险的理财投资，本地某信托公司资深理财经理王涛给出的理财建议是投资信托产品。按照投资回报比率来讲，信托投资超过商业地产投资，当然也大幅超越住宅地产和银行理财。“100万，刚好是信托合格投资者的起步门槛，也是信托投资的起步金额。”王涛介绍到，目前理财市场上100万元的信托产品，其预期年化收益率为8.5%—9.5%，期限一般为1—2年。这个收益是固定收益，不会受到市场影响而增加或者减少。

　　100万元投资信托产品，每年产生的收益究竟是多少？王涛算了一笔账，如果购买一年期收益为9%的信托产品，那么一年的净收益为9万元。按照复利投资方法，第二年投资为100万元本金+第一年的收益9万元，也就是109万元，继续买一款收益9%的产品，那么第二年的收益就是98100元……王涛说：“以此类推，我们在投资信托7年内，就会让本金翻一倍，其收益也会达到100万元。”

　　王涛表示，正是因为信托产品的收益率比较高，所以有投资头脑的人往往会使用零利率购买汽车，9折房贷利率购买房屋，空出资金购投资信托，其收益率也完全覆盖了前两者的贷款利率，还小有盈余。

　　理财师建议：

　　尽管信托产品标榜着“高收益”，但也存在一定风险。王涛介绍，这个风险是可控可防的。“信托产品的风险很小，基本等同于银行理财产品的风险值。这也就是为什么很多人称之信托为刚性兑付的原因。每一个信托产品其风控也是层层把控的。”

　　王涛建议投资者，选择一款信托产品时不能只看收益率，重要是看以下几点：

　　其一是融资方的还款能力；其二是质押物的质押率，一般质押率低于50%就是风险极小的；其三是看信托公司的背景实力，过往产品的兑付率。

　　C收益+保障巧用保险产品养老

　　支招理财师：

　　恒安标准人寿四川分公司理财经理 刘道剑

　　本案亮点：

　　收益及保障双丰收，同时首年交保费不到10万元，更多资金可根据自身情况制定投资计划

　　随着我国经济的发展，老百姓手中的闲钱越来越多，钱的贬值速度也在不断加快，所以整理财务，实现财富的保值增值是每个现代人必须面临的问题。

　　在以经济为导向的大社会环境中，理财产品和理财途径复杂多样，如何配置理财产品考验着千千万万的普通百姓。

　　如果投资者拥有100万元的闲置资金，那么他的资产保守估计在1000万元以上。这个时候家庭应该考虑的理财风险是恶性负债。所谓恶性负债是和良性负债对立的，良性负债是指银行里的各种抵押贷款等，恶性负债是指因发生意外或重疾导致的负债。恶性负债具有极大的不确定性和破坏性，会直接导致家庭财富缩水。通常解决恶性负债的途径主要靠人寿保险。

　　以恒安标准人寿的三款产品“幸福金生卓越版”、“年年吉祥”和“幸福到老”为例，假设投资者今年 35岁，那么每年交费98515元，三款险种投保期限分为10到20年不等。虽然总保费是超过100万元，但首年对客户来说，只用了不到10万元。此外，刘道剑建议投资者将剩下的90万元按照理财金字塔规则，10万元用来做紧急备用金，剩下的80万元可根据自身的风险承受能力配置不同比例的国债、银行理财产品、股票等投资品种。

　　选择以上三款保险产品，投资者可享有以下收益及保障（以下数据按中档分红数据测算）：

　　A、从60岁开始，每年领取75002元养老金，且逐年递增，到70岁每年领取90931元，到80岁每年领取110474元，保证领取20年；

　　B、假如不领取，放在保险公司复利计息，到80岁一次性可领取2663774元，到90岁一次性可领取3899325元，假如征收遗产税的话，这笔钱未来可以抵扣税金或者作为遗产免交遗产税留给下一代，实现财富的稳健传承；

　　C、享有200万元的意外伤害保障，如果乘公共交通发生意外则翻倍为400万元；

　　D、享有30万元的重大疾病保障，包含39种重大疾病，同时享有最高15万元的轻症疾病保障，包含常见的11类轻症重疾，比如极早期恶性肿瘤、轻微脑中风、较小面积III度烧伤等常见轻症重疾，一旦发生轻症重疾公司赔付后，未交保费将豁免，同时免费享有30万元的重大疾病保障，到老年时还将有分红以满足养老及其他家庭资金的需求。公司还对重大疾病提供导医导诊服务，免除客户看病难、不确信诊断结果时对更好医疗和救治条件的担忧。

　　理财师建议：

　　一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：

　　理财是理一生的财，不只是解决燃眉之急的金钱问题而已。

　　理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。

　　理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

6. 如果你手上有100万的闲散资金，你会做怎样的投资组合会确保升值？

我的意见如下：
    1、房地产50万，适合在三线城市购房，“稳赚投资”。（一 二线城市房价已经够高，楼主的100万根本就不够，况且升值的空间据宏观政策环境而言已经很渺茫，三线城市房价偏低且充满了潜力，升值收益率最大)

    2、基金或者银行类股票20万，稳健型投资。（如果楼主只有100万的闲散资金，那么说明资本并不是很足够，因而需要为今后的消费支出留足基本的“生存保证金”）
 
    3、IPO私募投资投资30万。 时下最新的中小企业板块刚刚开始，根据国外的IPO市场规律，只要根据社会科技发展的趋势进行相应的新兴行业投资，即可获得翻倍的收益。但是也存在风险。关键在于个人的投资偏好。

   具体的收益结果可以得出（一年期）
       房地产收益超过10%，即500，000*（1+10%）=55万
       基金或者银行股收益预计在5%左右，即20*（1+5%）=21万。
       风险投资30万一年后的收益区间为（15万，50万）
   也就是说，楼主的100万一年后的预期收益区间为（91万，126万）

     投资分析纯属个人兴趣，无任何广告嫌疑。
     本人QQ：46307344  如想再深入了解 请联络私聊。

7. 求助下，100万元左右如何投资

生活与消费水平越来越昂贵，就需要你的赚钱能力越来越强。

那么，你得学会和具备投资理财的能力，才能跟得上通胀发展速度，不至于生活艰辛。

 一、为什么要投资理财？

投资理财，可以更好的帮你规划未来；

投资理财，可以更好的充分利用你的每一分收入与支出；

投资理财，可以让你更早地实现心中的理想；

不管你现在的基础如何，只要你下定决心，你有勇气和毅力去努力，你的生活不止眼前有诗，有远方，还有无限美好。


 
二、什么样的投资理财观是合适的理财观？


1熟记钱生钱的观念，同时，避开金融骗局

投资理财最好最有效的方式，就是让钱生钱。

不管你是将钱投了固定资产，还是买了信托基金，亦或放进马云的余额宝，总之，不能让钱呆在一个角落蒙尘，那就太对不住你自己了。
 

2投资不限形式，不拘方法

只要能对你的生活或是工作，或是未来能起到良好的影响或是作用都可以，全看各人的出发点。

以前看过一则故事，关于感情上的投资：

有个男生看上了一个女孩，在追的时候，各种买，各种好，女孩喜欢什么买什么，各种高档出游，半年左右的时间，就花掉了差不多20万，后来，自然两人结婚了。

但结婚后，女孩才知道，当时追她时，花的钱是男生的所有积蓄。

这也是一种投资，对于感情和未来一生爱情的投资。

三、投资理财需要避开的误区


1上班稳定，不愁吃穿用度

我个人是赞同有条件的话，尽量创业，创业虽然有风险，但成功的机会也有50%，况且，年轻的时候，都不折腾，还期望老了有能力有力气来折腾吗？

创业不成功，可以再去上班，朝九晚五，但一旦成功，小的话实现财富自由，强大的连时间和财富同时自由了。

但上班的话，你几乎可以预测到五年甚至十年后，而且，有些职业是有青春期的，年龄越大，越容易失去竞争力。

总是觉得，上班也不是个稳定的活计，企业说炒了你就炒了你，就算赔你三个月工资又如何呢？比自己创业还没有保障，总是想不明白，为何，大伙都说上班稳定。

当然，如果你有幸在世界五百强企业工作，许可另当别论，你所在的平台不一样，能够获取的资源也不一样，但也要为自己谋求良好的未来而努力。

要不，就算你为企业贡献了一生，临到老，不还是说炒就炒？！相信这个不久前发生的格力董小姐的事，大都有听过吧。

所以，为什么努力去拼一把呢？


2炒股可以发大财


炒股可以发大财吗？不可否认，有在股市上赚了大钱，然后，全身而退者，就像买彩票，会中奖吗？偶尔，不也看到电视播放某某中了几千万或一亿。

但炒股，多半的散户们，都在里面亏得一无所有。

在政策没有限制炒股融资时，许多人利用杠杆放大炒股资金，银行提供杠杆平台，与证券公司一起合作，放大你炒股的本金，但同时，也将你的风险增大了很多倍。

例如：

你存进帐户30万，银行可以按5倍借本金给你，你便可以拿到150万的炒股金。但银行会有个规定，强制平仓。意思是，你这150万的资金在亏损达到20%时，银行会强制平仓，以保存他们的资金的安全，一旦遭遇强平，你的30万本金便一无所有。

去年的时候，有个朋友，以前家里两豪车，卡宴和宝马，有2保姆负责照看小孩，3个佣人负责打理别墅。但就是因为用杠杆炒股，最终亏得一无所有，现在变成了到处躲债。


3放银行存定期最保险


钱用来放银行存定期，感觉是最愚蠢的一种做法。

银行给的利息，连每年的通胀都赶不上，钱无形中在不断的缩水。

不知道，为何还是有那么多人愿意把钱存在银行，就算买点基金或是存余额宝都会银行利息要高吧。



四、怎样从零开始规划投资理财？



1想方设法借钱，十年后看，现在借的钱都不是事儿


以前也问过一些朋友，劝他们买房子或是做投资，但有些人总是觉得需要靠自己的能力去实现这么个伟大的事儿，觉得向父母借钱是件非常羞耻的事情。

然后，时间一年一年过去了，仍然停留在原地，那些，早投资的早就奔小康…..

给父母借钱，有什么难看的呢？你可以照样付利息，并且，可以高于银行同期利率。

你父母的钱存银行，按照现在通胀的速度，只有亏本的，你付利息，是帮了你父母。

如果你父母的钱不够，你还可以跟你亲戚朋友借，照样付他们利息就好。

没钱，你谈什么尊严？！

没钱，你谈什么风花雪月与诗和远方？！

你连向父母开口借钱都不敢，有什么是你敢的？！

请记住：他们答不答应借是一回事，你敢不敢才是主要的。

如果你实在觉得你父母没钱，亲戚朋友也不可能借给你，就往下看吧，跟银行借钱，不需要看任何人脸色，只要你守信用就好。


2适当购买商业保险，即对健康有保障也有利于提升整体资产


商业保险是除了正常的社保之外的保险种类，商业保险可以在银行质押，然后按比例贷款出来，一般可以贷款7成，且利息非常低，但你购买商业保险的本金和贷款都会被银行算成你的资产。

当你再去开信用卡的时候，银行就会按你这个整体的资产来核算你的授卡额度。

比如，我在工行买了20万的分红型商业保险，需要连续存缴三年，也就是三年内如果要赎回的话，需要收取我一定比例的手续费，那么，我便将这20万的保险质押给工行，便可以贷出差不多18万的现金出来，按18万算的话，我在工行的资产便是38万了。

其中，20万的分红收益，其年收益约为5%,贷款利息约为8%左右，中间相差的便是利息三个点的收入，还有2万左右的的钱相当于存在银行当定期了，但如果去开了张较满意额度的信用卡，是不是这三个点的差额是可以抵消的？

当然，你也可以不购买这么高额度的，也可以选择按年缴纳，可以根据你自身资产情况来进行分析，一般购买商业保险时，可以咨询他们怎样的方案合适。




3多办信用卡，合理使用，且必须按时还款，千万不要逾期

 
（1）为什么要办理信用卡？

1）你可以享有免息使用和增加流动用资金

各家银行根据政策不同，有20多天至45天左右的免息期，也就意味着，如果你手上的信用卡帐单日1号，你的还款日是不是28号，你在帐单日后使用你的信用卡，比如，你在1月2日使用，你就可以在2月28日进行1月份的还款，而2月1日后使用的便在3月份还款。

这中间便有个免息使用时间，比你像亲戚朋友借钱要方便好多，唯一不同的时候，每个月要还款，但不需要看任何人脸色。

而且，只要一个银行给你开出了信用卡，别的银行在给你办卡时除了会审核你的资产、负债、信用等综合情况外，也会参考你已有信用卡的额度，当然，这个参考也仅是参考，银行还是会根据你实际情况去审批的。

我记得当年光大给我开了张10万的信用卡后，交通银行给我开的立马就超过了光大额度近五万。如果你有三张五万的信用卡，意味着你每个月有15万的流动资金可以使用。

2）可以增加你在银行的信用记录

银行完全是个看数据的地方，银行喜欢你跟他们有些债务上的往来，加上你又是个守信用的人，借的钱，如果能正常的归还，银行就特别喜欢了。

银行不怕你欠他们钱，所以，你经常使用信用卡，按时还款，银行会视你为征信良好。那么，你再向银行申请办理业务时，银行便会更喜欢你的行为。
 
（2）那么，哪些银行办信用卡较为‘舒适’呢？

去银行申请信用卡也是有小窍门的，目前四大国有银行的信用卡审批额度是比较严格的，其额度大体上没有非国有银行审批那么宽松。

特别是年底的时候，像浦发银行、光大银行、交通银行、包商银行、民生银行等银行的批卡额度稍为宽松，可以多去尝试。

办卡的时候，尽量提交能证明你资产的材料，比如，房产证、行驶证、社保卡，如有买了商业保险，保单也一并带上，银行会整体评估你的资产，你拥有的资产越多，给你批的额度相对应的会越高。

当然，如果你有幸在五百强企业工作，或是你本身是公务人员，银行工作人员等，在申请信用卡的时候，额度会比普通的要高，这是因为你的工作性质或是企业在为你背书，建议多去开卡。
 
（3）如果没有资产想办信用卡怎么办？

还有种情况就是，你刚毕业没多久，上班也才一年左右，没有存款，更别说房子什么的了，这种情况也是可以开出额度较高的信用卡的了。

比如在深圳，花旗银行，专门针对上班一族开信用卡，只要你工资是从银行代发超过六个月，有购买社保，基本上都可以审批到五万左右的信用卡。

比如，浦发银行，虽然你没什么资产，他们给你最开始批的额度也有可能低，但他们一年调额四次，只要你用卡良好，比如，吃饭、买东西什么的都用信用卡，能用信用卡的地方绝不给现金，加上按时还款，他们调升额度很快的。
 
（4）信用卡使用时，请记得按时还款，千万不要逾期

如果你拥有多家银行的信用卡，请千万要统一管理，不要有逾期。

如果信用卡有逾期会给你往后的生活带来极度不便：

比如：你要买房的时候，你曾有过逾期，银行有可能就拒批你的房贷；

你要买车的时候，你曾有过逾期，银行有可能就拒批你的车贷；

你需要向银行申请信用贷款时，你曾有过逾期，银行有可能就拒批你的任何贷款业务。
 
（5）如何统一管理你的信用卡？

1、最原始的办法是制作一张统一的EXCEL表格，记下你的所有信用卡基本情况，包括帐单日、还款日、额度以及按时更新还款情况。

2、第二种非常方便实用的方法是，直接将你的信用卡与微信关联，微信—钱包—信用卡还款，你将你的信用卡添加进去，关联设置还款提醒等，微信便会时常按时提醒你什么时候要还款，要还多少等一目了然。

3、第三种是用APP管理。有许多的APP专门是管理信用卡的，但用过之后，总感觉没有微信钱包里的这个来得方便，因为我不喜欢在手机里面下载N多的APP，会占用我手机内存。




4适当投资固定资产，比如买房


也许，你看到这个标题的时候，会心生无奈，会觉得自己没有能力买房，特别是北上广深，房价动不动几万一平，贵得十几万或是更高的也大把存在……

你会觉得买房是件多么遥远的事情，想着，在深圳或是上海努力几年，然后，回老家去买套房子，过小日子就好了……

其实，类似这样的想法是非常片面和错误的。

当然，我也不是说在小城生活不好，只是想提醒，如果你一开始就在大城市工作与生活，几年后，你回到小城，大多是不习惯的。

而且，等过几年，房价再翻翻的时候，你会后悔，为何当年不提前买个房子，也许，咬咬牙，苦点也就过来了。

1）房地产红火年份可以买房赚本金

2015年的深圳、南京等房地产红火之势，可能大多人都知晓，并且带动了周边市场的火爆，没有参与到这场活动中的人，只是觉得房地产上涨，使有房子的人赚了钱，但并不知晓真正的房地产上涨速度与赚钱的速度。

例如：

在2015年的‘3.30’政策出台后，也就是4月份，你立马跑去中介让给你找房子，你在那时候在深圳市中心，买进一个小二房的电梯房，约57平，价格约186万左右，你付定金10万，多付点定金，防止卖家违约，然后，首付三层加上适当的高评，你实际需要支付的首付48万，大约7月底，房子才交到手里。

在房子还没有交到手里的时候，你就可以委托中介帮你出租，先预先帮你找客户，租金是5000一个月，月供是7500左右，那么，你自己实际只需要支付2500元左右的月供。

同时，委托中介挂卖盘信息，因为去年那种行情，房子一天一个价，有时，上午和下午价格不一样的都有，最终房子在2016年1月，以285万的成交。
 
2）房地产低迷时，可以‘零首付’赚房子

当然，后来，由于政府政策的干预，已经很难有去年那样的行情了，但房地产市场低迷的时候，自有低迷时的投资方式。

在深圳，由于政府一再调高评估价，导致交税价格不断创造新的历史，加上各方面的政策限制，导致深圳的房地产市场出现‘暂时性’的低迷。

时常会看到中介公司推出广告，零首付买房子的信息，零首付意味着，房子的出售价格远低于银行评估价，银行房贷是按银行评估价给予贷款。例如：

房子出售价为200万，银行评估价为280万，你实际所出的首付便是这么计算：

a：你需要出的首付款：200万*0.3=60万
b：银行给你的贷款：280*0.3=84万
c：84万-60万=24万

意味着，你不仅买回一套房子，同时，你还拿回了24万现金，你此次的贷款利率4.5%左右。

当房价上升后，你所有的负债同时也是你的资产，因为，房价上升，是总资产上升。

所以，在房地产低迷时期，会有大量的抛售盘，因为接盘人少，抛售盘没有足够的市场接收，价格便会阶段性地下跌，只要你仔细去寻找，主要是跟各大中介描述你的需求，让中介公司天天帮你找房子，总能找到适合自己的笋盘，以尽可能少的首付买到合适的房子。


 
3）买了房子后，月供怎么办？

一般情况下，从你付定金到交清首付，然后收到房子，二手房市场交易时间，一般在三个月左右，有的时间拖的长的，可能到四个月了。

从银行将贷款发放下来的第二个月起，你就需要支付月供。

用信用卡还款

那么，你之前办的信用卡也就派上用场了，同时，你的贷款银行也会办一张信用卡给你，你可以用信用卡还月供，然后将信用卡分期，如果感觉压力大，可以分24期，慢慢还。

由于国家政策调高了信用卡刷卡手续费，现在，许多银行直接有信用卡现金分期业务，你只需要致电信用卡中心，询问是否有现金分期业务，如果有，你就直接现金分期，还省去了刷卡手续费，现金基本上在当天或是第二天可以到你储蓄卡上。

向银行贷款

你所有想办法撑过六个月的还款期，因为，你月供超过六个月后，平安银行便会有月供贷，可以贷款月供的20倍-22倍左右，但利息相对有点高，差不到月息1个点了。但贷下来的钱，基本够你月供一年了。

申请生意贷

如果你名下有开公司，银行还会有生意贷这种业务，随借随还，利息只有使用时才会算你的。

另外一种房子，是开发商返租的方式，比如，你在开发商里购买了房子，然后，同时与开发商签了份房子出租的协议书，规定了房子回租给开发商，每个月开发商支付你一定的租金，你可以拿来抵月供。

当然，这种房子，在市区比较少了，一般是酒店型的会这么做。


5寻找保本项目进行适度投资


如果依靠工资，永远不要期望能发大财，除非你像打工皇帝那样，但许许多多的普通人都成不了那样的气候，所以，我们应该就自己的情况寻求资产的最大化。

可以留意一些投资项目，但一定要谨慎，因为，市场上经常会有人借着投资的名义行骗，所以，在选择上，一定要仔细，这也是放到最后来讲的原因。

这是个双刃剑，用好了，可以以点撬动大局，投错了，可能血本无归。

我从不盲目投钱于任何项目，也不盲目听信别人对项目的夸大之词，我会自行判断项目的好坏，再决定投不投钱。


6请经常参加一些商业性的学习或聚会


市场经济风云变幻，且企业未来肯定是以金融发展为导向，如果你不参与学习，不留意最新的商业发展动向，成天只闷在你的小世界，你便会发现，一年不见的朋友或同事，有可能就实现了财富自由，你与人的差距在无形中拉开巨大。

所以，我也会经常花时间和精力去学习，当然，也交了不少学费，有几百元的，也有几万的，虽然金额不同，但只要某个课程听下来，能让我有一个点觉得欣赏或是学到了新的理论或知识，我就非常满意了。

不断学习，才会让自己的思想不落后，才有可能抓住各种蹦到面前的机会。
 
当然，就这上面提到的任何一条，都可以仔细单独成篇，但文章因为受到篇幅的限制，不能一一仔细地讲。

8. 选择保险

首先声明，我不是任何保险公司的业务员，所以我跟你没有什么利益冲突，也不会给你直接推荐什么产品（因为事实上各个公司的产品都是大同小异，没有实质性区别的，换汤不换药而已）。我只说说一些原则性的看法。

其次，没有哪一款产品可以同时满足你这三大保险需求，绝对没有。因为你这三大保险需求事实上属于三大不同的保险类型，只可能通过保险组合的形式来应对。

第三，个人感觉你有保险意识，但对保险本身不够了解，尤其是你所谓的“选择有实力的保险公司”，这句话有那么点外行（当然也可以理解，你担心的不外乎是保险公司一旦破产你的保费打水漂的问题，这个你看看《保险法》89-95条的内容就可以安心了）。还有你要求的“到期会连本带利返还保费”，显然是混淆了保险与银行储蓄之间的关系了，这一点很容易被不良业务员利用。

再者，你提供的家庭财务信息过少。年收入15万是比较固定的呢还是浮动性的？这15万是扣除五险一金以及个税以后的可支配收入呢，还是包括这些的总收入？你们家庭目前是否有房贷车贷这样的固定支出？现在没有的话可预见的未来有没有？是否有大额的赡养老人的负担？有没有孩子？个人财务信息公布越充分，越容易分析什么样的保险适合你。

我现在假设你们夫妻俩15万的收入是比较固定的，而且是扣除五险一金后的可支配收入，没有房贷和车贷，没有孩子，也无须赡养老人（这是我假设的情况，也是我可以想到的你们夫妻俩负担最轻的情况，可能与你们的实际情况不符）。照这么计算的话，你们每年可以承担的不至于影响正常生活的保费应该是1.5万元，分摊到每个人头上是7500。照这个数字计算的话，个人认为要同时充分满足你三大块要求有那么点困难。当然1.5万的数字是根据假设得出的，你们可以适当做条件，不过计算保费的原则是可以告诉你的，那就是：年保费总额为年度可支配收入的10%-15%。具体的你们可以自己算。

再回过头看你的三大块要求。第一条其实是一种理财需求而非保险需求，后两条才是真正意义上的保险需求。买保险的一大原则就是先保障后理财，毕竟保障才是保险的本质，而投资理财只是附带功能。如果首先是为了理财而购买保险有点本末倒置了。所以，个人建议你先重点解决后两条。反正我前面已经说了，你三大需求不可能通过单一的一款产品同时满足，只可能是保险组合。

先说你要求的意外险好了。这是比较纯粹的消费型，或者说是保障型保险。意外险的特点是保费低而保额相对很高，相应的缺点（其实不是缺点，但很多消费者就觉得是缺点）是如果在保险期限内被保险人没出事故，保费是不退还的。没有哪款意外伤害险是会到期返本的。也许有的业务员会拿着一款寿险告诉你这个也可以保意外伤害，而且到期没出事故可以返本。但业务员没说的是，只有当被保险人因意外伤害而身故，才可以得到寿险的赔偿（寿险不管伤病而只管生死）。意外伤害险目前基本都是卡单的形式，就是一张小的保险卡，一般一百来块钱一张，每张1年，比较便宜和实用，各个公司都有的卖，而且内容也差不多。你可以给你们夫妻俩一人买上一张，另外也有家庭卡，也可以。这是你三大要求中最容易达到的，也是最便宜的。

如果你嫌这一块的保障还太低，你可以考虑：你们夫妻俩互相为对方购买一份定期寿险，互相指定对方为受益人。定期寿险的价格也是相对比较低廉的，也是只保生死不管伤病，同样是没出事的话不返还保费。这个可买可不买，主要是从加强保障的角度考虑。

其次来看你要求的医疗方面的需求。这个首先就要分析你们夫妻俩的社保情况。因为保险公司对于有社保和没社保的投保人，在医疗保险上往往区别对待的。比如有的公司规定，要你的社保这一块用光了，保险公司再出手；也有的公司规定，有社保的话保费可以便宜一些；诸如此类。所以你要区分清楚。此外，你既要求是有住院补贴，又要求是管重大疾病。事实上这两点也分属不同的医疗保险。重疾险各个保险公司都有，而且“重疾”的范围也都基本一致，就是要被保险人得了合同规定的重疾，保险公司会负责给付保险金，而得了规定以外的病就不管了细分的话一般又分两种，一种是定额给付的，比如得了规定的重疾，就按照合同规定付你一笔钱，至于这笔钱够不够看病用，甚至是不是看病用，保险公司就不管了；另一种是费用补偿型，就是你得了规定的重疾，会按照一定比例“报销”你的合理的医疗费，当然有一个数额上限。这两种无所谓好坏的，你买哪一类都可以（反正你占不着保险公司的便宜，精算师算得比你精）。住院补贴一般是由住院津贴险来负责，就是你住院的费用会按实际天数扣除一定的观察期（一般是3天）后按日给付给你，也有天数或者金额的上限。住院津贴险我没见过有到期返本这一说的，不住院就打水漂了；重疾险我也没见过，但我见过有分红的的重疾险，这个分红一会儿再跟你细说，里面文章很大。所以你的第二块，就是医疗方面的保险需求也比较容易解决，购买一份重疾险，附加一份住院津贴险也就可以了。

这边需要说明的是，有些保险公司有“意外伤害医疗保险”。虽然带了意外伤害的字样，但事实上这仍然是一款医疗保险，也就是如果你因为意外伤害而发生了医疗费用，那么保险公司会相应赔付，如果是疾病出的费用那肯定就不管了。而一般的普通医疗保险是伤病都可以管的，有点类似于咱们的社保。你们也可以考虑在购买意外伤害险的同时购买意外伤害医疗保险。但要区分清楚两个不同险种的内容和责任。

最后就来说说你希望的“到期还本付息”。这是你表述中问题最大的一点，也是最容易被利用的一点。如今很多保险业务员在介绍保险时都希望用存款来做类比，把保险说成连续性的储蓄，把保费说成“本金”，把保单的“生存金”尤其是“红利”说成“利息”，同时鼓励客户把红利的生存金都一直放在保险公司累积生息，到最后一次性支取保险的满期金，生存，红利说成是连本带利返还保费。这样的描述很具有诱惑性，但却是带有重大的欺诈性质。保险，尤其是中长期的人寿保险的确带有储蓄性，特别两全保险（所谓两全保险就是活着有钱拿，死了也有钱拿，看怎么个活法怎么个死法；前面提到过的定期寿险是活着没钱，死了有钱拿，想拿钱，去死，而且要死对时候。这些表述是当初我在保险公司做讲师的时候教学员记忆时候用的），储蓄性极强。但保险的储蓄性主要体现在“不丧失现金价值条款”上，绝非通常意义上理解的银行存款储蓄。本金和利息的概念只适用于存款，保险是没有本金和利息之说的，保险只有保费，生存金，满期金和红利。所以，也许从数量上说，等保险到期后一次性领取保险的生存金，满期和红利，从数量上说和存款还本付息很类似，但严格从金融产品的内容和性质上说是完全两样的。

在这4个概念中，保费，生存金，满期金都是合同中规定的，没什么来去，文章最大的就是红利了。红利你可以理解为保险公司用你的保费去投资后给你的分成。与另外三个概念，还有存款中的利息相比，红利最大的特点就是不确定性。《保险法》有明文规定，红利是不确定的，要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司应将不少于每年可分配盈余的70%用于分红，但如果经营不善，也完全可能分红很少或无钱可分。现实中，分红险是目前的主流险种，尤其是分红型两全寿险，每个公司都有这方面的主打险种。这种保险的特点是价格昂贵，缴费期长，而保障力度相对来说不如定期寿险。作为弥补，保险公司主打的就是分红牌，业务员更是强调高分红高收益。就这么说好了，如果被保险人真的身故，那么买分红型两全寿险远不如买定期寿险；但如果一直平平安安没出事，那么买分红型两全寿险显然更“划算”（姑且这么说说，其实保险是谈不上“划算”问题的），因为最后一次性领取的满期金，生存金，红利从总数来说还不至于比保费总额低，当然算收益是否真比存银行高就很难说了。不良业务员往往抓住客户希望有保费返还甚至有收益的心理，故意夸大红利的水平，刻意隐瞒红利的不确定性，以此忽悠客户。类似的情况屡见不鲜。所以千万不要贪图高分红高收益而买保险，不然被忽悠是难免的。

说了这么多关于分红险的内容，其实也不是说真就不能买分红险。只是说，你既希望给予你夫妻俩充分的保障，又希望到时候“还本付息”，没这么便宜的事情给你的。只能是购买一份分红型寿险为主险，后面附加诸如重疾险啦，住院津贴险啦，意外伤害险啦，等等一系列保障型保险。然后由保障型保险来满足你要求的高保障，而分红险来满足你希望的“还本付息”。

我不知道你是出于什么考虑希望“还本付息”。如果你是因为对保险不够了解，希望“两全其美”，那我前面的解释应该可以让你断了这个念头了。如果你是图收益，也一样。如果你是希望为了固定的目的，比如养老啊，孩子教育金啊，之类，做长期储蓄，那我觉得你倒是可以考虑购买一份中长期分红险的。但是这类保险价格贵，缴费期长，你在设计保费的时候最好给自己留点余地，因为一旦交不起钱，最终导致保险失效的话你亏得很厉害。

但购买时也有那么点小诀窍。我前面假设的是你们没有孩子。如果你们夫妻确实想购买这么一份中长期分红险来作为养老金，那么我个人建议你们等有了孩子后，以孩子为被保险人购买这样一份保险。理由很简单嘛，孩子年纪小，保费相对来说便宜些。至于保险期限，你们可以做适当选择，这个也得看具体的条款。一般来说，类似的保险要么是规定一个具体年数为保险期限，20年啊30年啊，或者是到被保险人的一定年龄，60岁啊65岁啊，之类。

这里也需要提醒你一定，那就是务必想清楚你们买这份保险到底是为了谁！这么说可能有点让人费解。举个例子，我见过一款分红型寿险，保障是到被保险人88周岁。就有一对夫妻为自己刚出生不久的孩子买了这份保险。只要稍微有点复利知识就知道，这份保险的红利如果一直累积生息到被保险人88周岁，可以让这份保单的利益最大化，业务员也是这么假设的，最后的数字看着很诱人。问题是这对夫妻看着诱人的数字，忽略了一个重要的问题，等他们孩子都88岁，他们夫妻俩在哪儿？本来是想给自己准备份养老金的，这下等于是给自己的孙子甚至重孙一辈攒钱了！也许你会问，那红利不等到最后支取可以么？只要是现金分红，当然可以提前支取，但同样，按照基本的复利知识分析，这份保单最后的总收益要大打折扣。更何况前面都说了，红利到底有多少还两说呢！业务员永远喜欢说保单红利比银行利息高，可业务员永远不会说是比活期存款利息高还是比5年期定期存款利息高！

综上所述，在不考虑你的保费能否同时承担夫妻二人这三大块需求的情况下，你们可以考虑以孩子为被保险人，购买一份（或两份，看你们夫妻愿不愿意合买）分红型两全寿险，实现你要求的“还本付息”，至于以后是做养老金还是孩子的教育金婚嫁金这个你们自己看着办。其次，你们夫妻俩各自为对方购买一份重疾险，后面附加住院津贴险和意外伤害险，嫌保障不够的话再附加定期寿险和意外伤害医疗险。这样的话你们三大块要求可以都满足。

如果你预备的保费不足以同时支撑这三大块，你又不能再大幅增加保费（插句嘴啊，保费最好设计保守些），优先建议你考虑意外伤害险，其次是重疾险和住院津贴，这些都是实实在在给你保障的！至于更多体现理财要求的分红险，放在最后考虑。就是说先保证前面保障性保险的保费，剩余部分再用来买分红险。

还有一点，你们也可以考虑给孩子购买些保障型保险，考虑的顺序在你们自己的保障型保险之后，分红险之前。保险的另一大原则就是“先大人，后小孩”。毕竟孩子的保险也是你们在缴费啊，对不对?

最后还有一点，那就是你们夫妻俩不能把了解保险选择保险的希望寄托在别人身上！尤其不要只听信业务员的介绍，就算是熟人是亲戚也不能全信！因为保险导致朋友亲戚反目成仇的情况多了！不是我危言耸听，中国的保险行业实在太乱水太深，防人之心不可无！业务员推荐保险都是从佣金角度考虑问题的。如我前面所说，你提供的财务信息少了点，但我也敢说，肯定有人会给你推荐某些公司的某些产品，而且肯定以分红险为主。保险产品是无所谓好不好的，只看合适不合适。而最了解你们家庭财务状况的自然是你们夫妻俩，只有你们才能最终评判哪份保险最适合你们。把希望寄托在别人身上是不理智的，即便是我的意见也仅供参考。其实学保险不算太难，5块钱买本《保险法》一读，你们就能少受很多忽悠了。不要只听别人介绍就买保险，更不要碍于人情买保险，那保费可都是你们自己的钱！

有问题可以再联系我，或者补充提问也可以。祝你们好运！

妈呀，头一回打这么多字，累死我了。不过只要能帮到你们，值！