解析银行理财产品的风险

1. 解析银行理财产品的风险

      在一般人的观念里，银行是个很保险的地方，那么对于银行理财产品，同样也会认为是保险的，而且到银行买理财产品的时候，银行的人也总会说没有什么风险。那么事实真的是这样的吗？对理财产品有过接触的人就会知道，银行的理财产品也是有风险的。      首先，我们要弄清楚银行理财产品大致分类，即可以分为保证预期年化预期收益型产品、保本浮动预期年化预期收益型产品、非保本浮动预期年化预期收益型产品。然后，弄清楚银行理财产品按投资方向的分类，银行理财产品可以分为货币市场类产品、资本市场类产品、产业投资类产品。还有就是要需要弄清楚银行理财产品的期限分类，及可分为超短期产品、短期产品、中期产品、长期产品以及开放式产品。最后，弄清楚银行理财产品按照设计结构的分类，银行理财产品分为单一性产品和结构性产品。当你对以上的知识有了大概的了解后，再根据不同理财产品的风险性来决定购买哪种产品。一般说来，保证预期年化预期收益型产品的投资风险小于保本浮动预期年化预期收益型产品小于非保本浮动预期年化预期收益型产品，但不能一概而论。如有的结构性产品虽然采用的是保本浮动预期年化预期收益型设计，但由于结构设计不合理，能预期年化预期收益的可能性很小。而有的债券类产品虽然为非保本浮动预期年化预期收益结构，但其预期年化预期收益较稳定，风险较小。通常，期限越短，流动性风险越小，而期限越长，则流动性风险越大。      现在各种理财产品的出现，导致了很多虚假诈骗的事情发生，所以就算是银行出的理财产品，在我们购买之前还是要了解各种相关的信息，以防被忽悠了。

2. 银行理财产品的风险与安全分析

      很多投资者对凡是顶着“银行”两字的理财产品就深信不疑，认为银行理财产品预期年化预期收益一定有保障，风险低。银行理财产品真的没有风险吗？      银行理财产品不等于储蓄存款，银行理财产品的本质是金融投资产品，预期年化预期收益具有不确定性，历史预期年化预期收益或者是模拟预期年化预期收益，通常是历史数据或模拟预测得出的，可能与过往预期年化预期收益有较大偏差，口头宣传不等于合同约定。      只是一般而言，投资银行理财产品不太可能出现亏损的情况，投资期限到期后大多数的预期年化预期收益情况是实际预期年化预期收益率小于历史预期年化预期收益。所以投资者不要盲目相信银行理财产品说明书上的历史预期年化预期收益。具体预期年化预期收益情况还要看到期后的投资预期年化预期收益。  银行理财产品的投资领域      银行理财产品的投资领域直接关系到到期预期年化预期收益。根据投资领域的不同，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型产品。      1.债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资预期年化预期收益的机会。      在这类产品中，个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。      投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。      在付息日，银行将预期年化预期收益返还给投资人;在本金偿还日，银行足额偿付个人投资人的本金。      2.信托型理财产品      信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者投资信托的机会很多。      投资人主要通过银行购买信托产品，像农业银行、中信银行都有相关的产品问世。      3.挂钩型理财产品      挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终预期年化预期收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与预期年化利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。      为了满足投资人的需要，这类产品大多设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种类十分丰富。      4.QDII型理财产品      简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元预期年化预期收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。例如：光大银行发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球5个金融子行业中市值最大公司，分别为：花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是18个月，同样保证100%的本金归还。      投资建议：不完全理解的产品，不能光听销售人员的口头宣传，必须仔细阅读产品合同.条款或相关说明，别人说“好”不等于就适合自己，投资理财不等于投机发财。  银行理财产品的风险等级      1.基本无风险的理财产品      银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时预期年化预期收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高预期年化预期收益的理财产品。      2.较低风险的理财产品      主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低预期年化预期收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。      3.中等风险的理财产品      (1)信托类理财产品      由信托公司面向投资人募集资金，提供理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。      (2)外汇结构性存款      作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个预期年化预期收益率区间，投资人要承担预期年化预期收益率变动的风险。      (3)结构性理财产品      这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的预期年化预期收益。      4.高风险的理财产品      QDII等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

3. 银行理财产品的风险如何评定的

理财风险评估分为R1、R2、R3、R4、R5五个级别。R1(谨慎)低风险类别，本金保证，损失概率为零。产品包括国债、存款产品、保本理财等。 R2(稳健)低、中风险，非盈亏平衡，亏损概率接近于零，如银行现行理财产品、大多数银行理财产品等。R3(平衡)中等风险类，非盈亏平衡，收入波动且有一定程度的波动，亏损概率低。产品包括债券、混合基金等。 R4(事业性)中高风险，不盈亏平衡，本金风险高，收益浮动和波动，亏损概率高。有股票基金、私募股权基金、信托产品等金融产品。 R5(激进)高风险类，不盈亏平衡，主风险大，收益高，风险高，亏损概率高。还有期货等杠杆产品。拓展资料1. 在购买银行理财产品时，我们可能会忽略风险问题，认为银行发行的理财产品的风险几乎是相同的，所以没有必要细分它们。事实上，不同银行理财产品的风险程度往往相差很大。 目前，我行将发行的金融产品分为五个风险级别，分别为R1、R2、R3、R4和R5，分别代表低、中、中、高风险级别。适合购买的投资群体保守、稳定、平衡、进取、激进。 银行在理财中的作用是代表客户管理资金，为投资者提供中介服务。他们不是资金的使用者，这也是银行在金融产品亏损后不需要兑现的原因。投资者的资金流向不同的领域会产生不同的投资风险，因此出现了风险分类。2. 一般来说，对于R1级的理财产品，资金主要投资于银行间同业拆借、外汇市场债券、银行间同业拆借、信托计划等金融资产。这个级别的金融产品风险接近于零，很少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。 R2级理财产品的投资方向与R1相同，但在风险略高的资产中配置的比例更高。这一水平的理财产品本金损失的概率也相对较低，收入波动也相对可控。 3. R3级产品扩大了资本投资范围。除了投资债券、银行间存款等低波动性金融产品外，还可以投资股票、商品、外汇等高波动性金融产品，但后者的投资比例不超过30%。具有此类风险的金融产品本金损失概率低，预期收益不稳定。 R4产品与股票、黄金、外汇等波动性较大的金融产品挂钩的比例可以超过30%。这种风险水平的金融产品本金损失概率高，预期收益实现的不确定性大，适合积极的投资者。 R5级产品可以充分投资于股票、外汇、黄金等波动性较大的金融产品，也可以投资于衍生品交易、分层等杠杆化方式。这种水平的金融产品具有较高的本金损失概率和较高的预期收益不确定性，适合激进投资者。 

4. 自我判断银行理财产品风险的5种方法

        一、 看银行理财产品真身      要确认这款理财产品是不是银行理财产品，可以直接看合同公章，一般属于银行的理财产品，其所盖公章是银行自身的公章，而保单盖的是保险公司的章，这两者有着本质的区别。其次，看一看该理财产品的期限，银行理财产品期限较短，一般不会超过2年，保险则一般在3年以上。再次，保险有分红制度，而银行理财没有，因而，如果看到有分红等字眼，不用怀疑，该产品多半就是保险。最后，看一下投资门槛，银行理财的投资门槛一般在5万元以上，而保险的门槛没那么高。  二、看银行理财产品预期年化预期收益类型      先看产品预期年化预期收益类型，投资人对本金安全较高的话，保本固定预期年化预期收益型的本金保障较高，属于低风险类型；相对地，保本浮动预期年化预期收益型非保本浮动预期年化预期收益型则属于高风险类型。  三、看银行理财产品风险说明      风险说明中，写明了该产品可能面临的一些风险，例如：市场风险、流动性风险、提前终止风险、预期年化利率风险、信息传递风险及其他风险。这些状况之下，投资人的本金及预期年化预期收益是没有保障的。      有很多投资者会反驳，产品说明书里也写清楚了这些只是可能会存在的风险，并不是一定存在的风险。中国人有句老话，“不怕一万就怕万一”，了解一款银行理财产品可能存在的各类风险，是投资者确定是否进行购买的重要因素。看完预期年化预期收益类型，再看看风险说明，根据实际情况判断这些可能存在的风险发生的可能性有多大，再进行购买是对自己负责。  四、看银行理财投资方向      投向基金、股票类的理财产品一般风险比较高，而投向证券类的理财产品风险相对比较小。如果投资者属于保守型投资人，那么选择投向证券类的银行理财产品，相对安全一些。  五、看银行理财产品预期年化预期收益率      一般预期年化预期收益率较高的银行理财产品的风险相对也比较高，入手的话就必须考虑清楚。比如股票、基金类的理财产品，历史预期年化预期收益率非常高，但风险也非常高。

5. 银行理财产品的风险怎么看？

      银行理财产品的风险怎么看？不同的银行理财产品预期年化预期收益不同，风险的大小也不一样。在购买银行理财产品时该怎么看风险的大小？下面，就给大家介绍一下。从银行分级来看产品风险      通常看一个银行理财产品的说明书，我们除了关注历史预期年化预期收益率外，风险也是需要仔细考量的。理财产品说明书上的风险部分怎么看呢？按照规定，银行需对自身的客户、理财产品进行分级，由低到高至少包括五级。有的银行把理财产品风险分为“低”、“较低”、“中等”、“较高”、“高”至“极高”五级或者六级，还有使用“R1”——“R5”的方法标识风险。银行理财产品产品常用五级分类：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。从投资范围来看产品风险      除了看银行分级外，还可从理财产品的投资范围看产品的风险。R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产等。R3级：这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。      通常来说，银行理财产品以R1、R2较多，R3较少，R4、R5则很少见，对于普通投资者来说，R1、R2级别就差不多了。

6. 理财产品的风险变化；为什么说银行投资理财产品有风险？

首先回答：银行理财产品是有风险的，而且每一种产品都有风险。
2018年资管新规出台，明确要求银行发行理财产品：不再推出保本型产品、彻底实现净值化转型、已发产品规模逐步压降。也就是说，新规出台之后，银行发行的理财产品就不能再保息了，之前发行的保本保息产品，也必须在2020年年底之前全部到期，但因为疫情的原因，要等到2021年年底才能到期。

为什么受欢迎的保本保息理财产品会被叫停？
保本保息理财产品确实不会给投资者带来风险，因为风险全部由银行承担。投资本身就充满了不确定性，银行不可能每一笔投资都赚的盆满钵满，而且还要给客户刚性兑付，这就给银行带来了金融风险，这也是为什么保本保息理财产品会被叫停的原因。到了2021年末，无论是市场上的存量理财产品还是新发行的理财产品都不再承诺保本保息，而是更多的是净值型理财产品。


大家都说理财产品是有风险的，那么到底是什么风险呢？
《风险揭示书》对理财产品的风险进行了规定，包括但不限于：信用风险、市场风险、管理人风险、政策风险、延期清算风险、提前终止风险、流动性风险、信息传递风险、理财计划不成立风险、税务风险、不可抗力风险、理财计划管理人变更的相关风险、特定投资标的风险。
如果你投资了基金或者股票，你就会知道，你可能会亏钱，也可能会赚钱。但银行在投资上，并没有什么特权，市场行情不好，他们还是要亏钱的，这是市场风险。当然，理财产品在募集说明书上也提到过，有的会投货币、有的会投债券、有的会投权益，但不管是哪一种，风险都不一样。

所有的理财产品都有风险，但是风险承受能力差的人不能再买了。一般银行都会将其风险分为五个等级，风险等级由低到高依次为R1、R2、R3、R4、R5。在购买理财产品前，银行要求我们先进行风险评估。通过对投资者的经验和资产状况的分析，将不同风险承受能力的投资者分为保守型A1、谨慎型A2、稳健型A3、进取型A4、激进型A5。了解了理财产品的风险，了解了自身的风险承受能力后，选择风险小于自身风险承受能力的理财产品。

7. 银行理财存在哪三大风险？为合理规避这些风险，该怎么去购买理财产品？

随着社会不断的发展，人们对于理财的意识也在不断提高，为了规避一定的风险，不少人将自己的资金拿去购买银行理财，但殊不知，银行理财也存在着风险，分别是亏本信用和政策风险。为了合理规避这些风险，我们在购买银行理财产品时，尽量选择r3及以下的产品，购买银行理财产品之前，先去听取银行工作人员的推荐，购买之后要进行登记备案，避免飞单。
银行理财产品也有风险，要谨慎对待随着社会经济的不断发展，人们手中的积蓄也在不断增多，普通百姓的理财意识也变得越来越强烈，不少人不会将钱直接放在银行中吃利息，为了获得更高的收益，大家纷纷去购买银行的理财产品，这种理财产品的收益要更高且风险更小。
不过，近些年银行的理财产品也并非是一本万利的，不少客户在购买银行理财产品之后，也出现了到期无法兑付，甚至出现飞单、资金无法回头的情况。故在购买这些银行理财产品之前，千万要做好充分的准备，提前了解得当之后再去购买。

银行理财风险之一，亏本风险虽说银行的理财产品通常是保守型的，且有银行作为背书，相较于股票或基金市场中的理财产品所带来的高风险，银行的理财产品相对比较稳健且风险更低，亏本率应该说是不大的，但银行产品并非是一本万利的，其本身还是有亏本的可能性，尤其是在高净值的情况下，买入的时候卖出时属于低净值，那么自然是属于亏本的，对于投资者而言，需要注意这一亏本风险，尽早规避。

银行存在信用风险，理财产品购买要注意银行在发展的过程中，其实是存在着一定破产的风险的，虽说概率不会太大，但一些小型的商业银行，在经济环境不好的情况下，仍旧存在着破产风险，这时候投资者购买的银行理财产品连带着会遭受损失，故对于理财者而言，在购买这些产品之前，要格外的注意，先要去看一下这个银行的信用风险是否过高，如若过高，要谨慎投资。

银行理财产品也会受到政策风险的影响，要早点赎回银行尽管对外推出了一系列理财产品，但其本身也受到金融监管以及政策风险的影响，在理财市场中，相关法规一旦重点打压银行所开发出来的理财产品，那么这时候购买的投资者就会造成大面积的亏损。所以，对于投资者而言，日常还需要多去关注政策变化，如果出现了苗头，眼看风口不对，要早点赎回，避免自己的资产受到损失。

规避银行理财风险，购买前后需多了解对于投资者而言，为了使自己的资金能够流动起来，获得一定的收益，但又要避免银行的理财风险，这时候需要注意在购买前后多去了解。在购买银行的理财产品之前，一定要分清楚产品的编号以及风险等级，尽量的去购买r3及以下的产品，或许收益率并不会太高，但好在保本。
在投资之前，多去倾听银行工作人员的理财产品介绍，购买前后要注意虚假理财的辨识，购买之后，需要对相应所购买的理财产品做登记备案，避免出现虚假理财或者飞单的情况。

总而言之，银行理财产品也是存在着一定的风险性，包括政策性风险，信用风险以及亏本风险，对于投资者而言，在投资之前一定要多去观察及时的了解产品可能出现的某些风险，第一时间合理的去规避及时的撤出资金，在购买前后，都要对银行理财产品做相应的关注，做好登记备案，避免出现飞单或者是虚假理财的情况。

8. 银行理财产品有风险如何？

      银行理财产品有风险吗？一般来说，银行理财的安全性较高，不会出什么问题。但是银行理财频频出漏子，人们开始质疑银行理财的安全性。而且，只要是理财产品就会有风险，只是风险大小有差别而已。      在购买银行理财产品时，注意千万不要跟风，看着别人买什么自己也跟着买。在理财时，至少要学习一些基本的理财知识。现在，银行理财不仅限于定存，老人多种多样的理财产品。需要注意的是，不同的银行理财产品风险是不一样的。      从理论上说，银行定存是没有风险的。除非银行破产，很少出现这种情况。国债，货币基金的风险是非常小的，这也是公认的。但是不代表没风险。一般情况下，风险和预期年化预期收益成正比，货币类基金，国债等的预期年化预期收益就不是很高的。股票、基金的预期年化预期收益很高，在享受高预期年化预期收益的同时，自然也存在高风险的情况。虽然银行不敢随意去卖一类高风险的理财产品，但是不排除不卖，因此在购买的时候，一定要考虑清楚了。在购买了银行理财产品之后，也要时刻关注银行动态和消息，规避风险。